多家銀行存"密碼交易視為本人"條款屬霸王條款？ 銀監會回復

　
　(原標題：多家銀行存“密碼交易視為本人”條款)
　　新京報訊 在本人未到場，也未出示任何身份證件情況下，銀行工作人員憑借儲戶銀行卡與密碼，將儲戶卡內1900余萬元悉數轉走，銀行工作人員因詐騙罪被法院判處有期徒刑15年，儲戶則以銀行未盡到監管義務為由，將銀行訴至法院，但法院對此訴求不予支持。
　　昨天記者走訪北京四家銀行發現，“密碼條款”是銀行借記卡合同中普遍存在的規定，但僅憑密碼在上述銀行均無法實現大額轉賬。
　　律師向銀監會致函審查“密碼”條款
　　該案發生后，辦案律師王殿學在代理案件期間發現，多家銀行借記卡合同中，均存在“使用密碼進行的交易均視為持卡人本人所為”的條款。
　　“通過網絡、攝像頭或者其他手段獲取他人銀行卡密碼的情況屢有發生。銀行目前的‘密碼’條款，單方免除銀行方責任，加重了儲戶責任，屬于侵犯了持卡人權利的格式條款。且在司法實踐中，已被多個法院判決認定為‘無效’。”王殿學介紹說。
　　為此王殿學寫信給銀監會，要求審查該條款是否侵犯持卡人權利。4月13日，銀監會回復表示，已經將信函轉給銀行業協會單位。
　　多家銀行表示大額匯款需核實本人證件
　　昨天，記者走訪中國農業銀行、中國銀行、中國工商銀行和招商銀行等多家銀行，發現在銀行業務辦理的介紹中，有關借記卡密碼的服務部分已經變更為密碼器，但上述銀行均有“密碼交易視為本人交易”等類似規定。
　　在上述四家銀行，記者均向工作人員表示要進行五萬以上的轉賬匯款，四家銀行工作人員均要求出具匯款人本人的身份證件和相關銀行卡，否則不可操作進行轉賬匯款。
　　某商業銀行支行的負責人介紹說，銀行操作大額轉賬匯款，并不是一個人可以完成的工作，除了前臺負責操作的工作人員，還有后方的認證人員，在對匯款人的身份信息與銀行卡等信息材料進行核對后，認證人員給予前臺操作人員授權，轉賬才能完成。
　　對于在沒有身份證件以及本人未到場的情況下，1900余萬元被轉賬的情況，該負責人表示：“這不是一個人能完成的工作，一定是銀行的內控出了問題。”
　　專家說法
　　僅憑密碼交易銀行存過失
　　由于該案件具有普遍性，4月16日下午，以該案件作為討論案例的“規制銀行格式條款保障儲戶權益研討會”在京召開。民法學專家、參與起草我國《侵權責任法》的楊立新教授認為，“密碼交易視為本人交易行為”的條款，在一般小額的提款轉讓、比如ATM機的使用上，不用認定是格式條款，但在數額比較大的銀行交易中，僅僅靠銀行卡密碼是不科學不準確的，這樣的規定也不能夠維護消費者、儲戶的合法權益。
　　楊立新認為，這個案件中認定密碼交易是本人交易行為，這樣的格式條款是無效的條款，可以確認銀行這種行為是過失行為。