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01 臺州小微金融現狀 2013年，黨的十八屆三中全會將“發展普惠金融”確立為國家戰略。2015年末，習近平總書記主持中央深改組審議通過，國務院出臺《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》。近年來，臺州市堅決貫徹落實習近平總書記重要指示精神，以建設全國小微企業金融服務改革創新試驗區為契機，積極探索“專注實體、深耕小微、精準供給、穩健運行”的小微金融服務路徑，推動小微企業貸款覆蓋率、便利度、可得性顯著提升。
如今，臺州以金融服務信用信息共享平臺為基礎，整合全市所有涉金融類平臺，重構數字金融底座，在全省率先構建“互聯互通、共建共享、多跨協同”的臺州數智金融綜合應用，實現對小微企業服務、金融機構賦能、扶持政策落地的一體化、智能化、閉環式服務與管理。在全國率先探索推動普惠小微金融地方立法，審議通過《臺州市小微企業普惠金融服務促進條例》，為深化普惠金融發展提供法制保障，推動金融市場在法治軌道上充分放活，更好激發金融機構在小微金融創新上的活力。
截至2023年6月末，全市小微企業貸款余額7694.87億元、戶數60.14萬戶，分別較年初增加1005.43億元、戶數2.33萬戶。其中，普惠型小微企業貸款4935.94億元，較年初增加593.86億元，同比增長25.65%，高于各項貸款平均增速6.97個百分點;普惠型小微企業貸款戶數54.95萬戶，較年初增加2.94萬戶;當年新發放普惠型小微企業貸款利率5.44%，同比下行83BPS;普惠型小微企業貸款平均不良率0.55%，遠低于全國平均水平。
02 建行普惠金融品牌現狀 推動普惠金融業務發展，重點需要打造普惠金融業務品牌。建行作為四大國有銀行之一，經過數十年的發展，在本地已經積累了大量客戶資源，在客戶群體中形成了良好的口碑，這為樹立普惠金融業務品牌奠定了良好的品牌根基。
2018年5月，建行總行黨委提出普惠金融戰略，致力讓新金融向下扎根，讓金融服務向更廣闊的群體延展，自此建行普惠金融品牌開始形成，經過多年實踐，品牌形象進一步鞏固并發揮。
在國家金融監督管理總局浙江監管局和分行黨委正確領導下，臺州分行扎實推進普惠金融高質量發展，持續拓展普惠金融覆蓋面，不斷提升新金融向下扎根、賦能小微企業的實戰效能。截至2023年9月，臺州分行普惠金融貸款余額258.6億元，較年初新增90億元，貸款客戶22867戶，較年初增長8255戶。當年普惠貸款增速達53%，遠超各項貸款增速，系統內第一，在助力優化臺州小微企業金融服務環境、服務實體經濟，推動小微企業高質量可持續發展，創建國家級“普惠金融服務小微企業改革示范區”過程中貢獻建行力量。
03 建行普惠金融品牌分析 近年來，建行結合“新一代”技術應用，探索評分卡評價方法，創新大數據信貸產品等，在持續的探索實踐中，逐步總結形成了“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務”的“五化”和“一分鐘融資、一站式我、一價式收費”的“三一”數字普惠金融模式。該模式運用互聯網思維和大數據技術，創新打造“建行惠懂你”平臺，以線上線下服務耦合打破傳統服務體系，解構重塑服務流程，扎實提升建行普惠金融業務的知名度和美譽度。借助于“五化三一”的普惠金融服務模式，有力推進建行普惠金融業務的品牌建設和管理工作，打造“建行普惠”良好品牌形象，樹立一流普惠金融品牌。
按照總分行普惠金融戰略導向，臺州分行圍繞客戶基礎擴大、信貸支持規模上量、客戶服務質效提升三個重點目標，結合自身實際，借助臺州市委市政府創建國家級小微金改創新試驗區的東風，著力推進轄內機構助小扶微。在激烈的市場環境下，依托“五化三一”的普惠金融服務新模式，臺州分行普惠業務實現大幅度提升。近三年來，臺州分行普惠金融貸款復合增長率超55%，普惠貸款客戶突破2.3萬戶，每年普惠貸款增速均居當地四行第一，多次被當地人行評為小微企業金融服務年度優秀單位，進一步樹立“要貸款 找建行”良好品牌形象。
04 建行當前面臨的挑戰及對策 經過這幾年市場化發展，其他國有商業銀行逐步探索出了較成熟的管理體系和經營模式，產品與服務存在一定的同質化，建行普惠金融的領先優勢逐漸減弱，加之近年來中小銀行、民營銀行也紛紛出現并參與到各類業務中，可以說，行業內的競爭已達到白熱化階段。具體表現在以下幾方面。
一是同業競爭數量眾多。臺州作為全國唯一孕育了3家本土城商行的地級市，是全國小微金融創新最活躍、特色最鮮明的地區之一。自試驗區啟動以來，臺州服務小微的各類機構呈現高速增長，全市小微企業金融服務專營機構達400多家，普惠、綠色、科創、人才等特色支行從2015年的5家增加到106家，是原來的21.2倍;80%以上的中小法人銀行將網點設在鄉鎮一級。同時隨著移動互聯網技術的創新應用，金融服務不再受地域、時間等因素的限制，為贏得市場份額，各個競爭者爭取一切可利用的資源實現業務發展，也使得銀行業的競爭更加激烈。
二是宏觀經濟影響較大。受當前經濟尚未完全復蘇的影響，我國商業銀行擴大規模、創造利潤的速度有所緩和，客戶所屬不同行業潛在風險暴露導致不良貸款增多，但商業銀行依靠業務基礎以及巨大的體量，仍然是發展速度快、規模大、激烈競爭的行業。
三是同質化程度高。商業銀行開展普惠金融業務處于起步階段，缺少成熟的普惠金融發展模式，競爭者推出的產品與服務較為趨同，加劇了行業競爭程度，對各銀行業務發展帶來更嚴峻的挑戰。
行業競爭雖較為激烈，但深入分析，建行的普惠金融仍大有可為。
一是持續發展數字普惠，滿足客戶融資需求。借助大數據、云計算和人工智能分析，建行打造的“五化三一”普惠金融服務新模式，著力強化內部數據應用和外部數據連通，開發“小微快貸”“云稅貸”“個人經營快貸”“小微善貸”“交易快貸”等一系列拳頭產品，更大程度提高了小微企業貸款的便捷性和可獲得性。
目前，建行普惠金融信貸業務應用外部數據40余類，信用貸款產品行業領先。如“云稅貸”，通過與稅務部門合作，關聯企業納稅數據，驗證小微企業的經營能力和信用狀況。該產品以企業納稅情況為基數，讓“納稅信用”與“銀行信用”有機結合，從而確定貸款額度，為小微企業、個體工商戶提供純信用貸款，最高可獲批500萬元。貸款全流程只需幾分鐘即可完成，且按需支用，隨借隨還，及時滿足企業“短小頻急散”的資金需求，有助于促進企業誠信經營、依法納稅。目前全行普惠小微信用貸款余額32多億元，信用貸款客戶占比超30%，市場競爭力進一步提升。
二是優化業務流程，提供全面信貸服務。2018年9月，建行正式推出“建行惠懂你”移動金融服務平臺，客戶可通過手機APP快速預測授信額度，進行貸款申請、審批、簽約、支用、還款等線上自助操作。2019年初，李克強總理在建總行考察時，了解到該項創新后，當場要求有關部門開展第三方評估，切實可行要向全國復制推廣。如今，全新上線的“惠懂你”3.0信貸融資服務，已從基礎功能服務擴展至信貸融資全流程，基本滿足客戶多樣化金融服務需求。截至2023年9月，惠懂你APP累計服務臺州小微企業2萬余戶，授信總額超160億元。
三是以場景拓維實現生態賦能。主動搭建共享賦能的生態體系，既從企業生存發展的角度以高效金融服務助其經營致富，又從企業成長和市場長期繁榮的角度提供高質量綜合服務，積極推動“大普惠、新普惠”。建設“勞動者港灣”，提供便民服務;建立“創業者港灣”，服務科創企業;開啟“金智惠民”工程，推進金融啟蒙;拓展“裕農通”村口服務生態，助力鄉村振興，廣泛連接鄉村社會資源，合作共建普惠金融服務點，把銀行“窗口”搬到“村口”。
數字與普惠的有機結合，改變了普惠金融的行業面貌和經營模式，促進金融服務惠及廣大人民群眾。發展數字普惠金融，提供各類群體的可獲得性，促進數字金融與實體經濟深度融合，助力當地經濟高質量發展。
05 全面推進普惠金融業務 一是建機制，強激勵。完善風險容錯機制，建立與“客戶分層分類”管理相結合的分析預警體系，明確簡便易行、客觀可量化的盡職免責認定標準和流程，增強基層機構信貸投放信心;加大激勵力度，在多條線設置協同指標，形成經營合力，向基層機構傾斜資源，營造“人人懂普惠，全員做普惠”的文化氛圍，強化“愿貸”動力。
二是堅持網點主戰場作用。在隊伍建設上，依托總行企業級應用平臺的數字化能力，為營業網點開展市場規劃、客戶挖潛、決策分析、經營管理提供智能化運營支持;在網點建設上，將小微市場主體活躍度納入新網點選址評估參數，貼近專業市場、商圈，面向周邊3公里構建“服務圈”，推動網點效能和產能的不斷提升。目前，全轄63個網點普惠業務開辦率達100%，配備近90名普惠專員，掛牌設立普惠金融特色網點10個，網均普惠金融貸款和客戶規模位居系統前列。在當前的客戶經理績效考核中，突出對普惠業務的專項考核，設立普惠考核加減分，與普惠專員達標管理銜接，以提升客戶經理對普惠業務的專注度和積極性。
三是開展重點客群梳理。深化與當地政府機構、大型商圈和優質商會、工業園區、專業市場的合作，按照從上至下、從下至上兩條鏈路梳理確定目標客群。立足于本區域產業集群、專業市場、工業園區等特色客群，與區域管委會、商會協會等加強合作，充分挖掘市場潛力，梳理源頭性客群名單，通過 “惠視圖”創建營銷活動。
四是優化產品結構，提升服務質效。聚焦優質納稅客群，持續做好與各地稅務部門的聯動，借助銀政企對接會等形式共同營銷拓客，以“云稅貸”“浙信云貸”等產品推進納稅客群拓展。通過優質園區客戶預授信及主動營銷，推廣“廠房快貸”“入園貸”“租賃金通”等產品。聚焦優質融資擔保類客群，推廣“浙擔貸”“善擔貸”等產品。聚焦商戶客群、煙草客群，推動個人經營性“第二賽道”建設。全面推廣“小微善貸”線上線下業務模式，擴大客戶覆蓋面。
五是做優惠懂你平臺生態。結合建行“惠懂你”生態連接，以數據+科技驅動的信貸方法，持續推進“秒貸白名單”、“浙信云貸”業務，深入推動“小微增信服務平臺”核對落地，擴大普惠金融服務覆蓋面。加強“惠助你”客戶端管理和申貸意愿客戶需求挖掘。
六是拓展服務邊界。通過深化數字化客戶交互工具應用，探索“普惠+直營”新模式，運用“人+數字化”的客戶服務直營，可將個人客戶直營體系與普惠金融服務有機結合，依托私域場景將普惠金融的概念由低頻的融資服務延伸至更為高頻的綜合服務。提升基層網點服務能力，持續優化建設綜合服務平臺，將物理網點與“建行惠懂你”服務平臺貫通銜接，線上高效觸達，線下提供品質服務，互補互促，建好立體化普惠服務網絡。
同時，聚焦社會和市場主體難點堵點，通過平臺搭建和場景運營，聚合政府、高校、供應鏈產業鏈企業、專業化服務機構等各類資源，提供培訓賦能、創業孵化、信貸融資、創投服務、產業對接等全生命周期綜合服務，提升企業生命力，構建新型智慧政務服務。
七是強化風險控制。由于金融的親周期性，商業銀行自身具有“順周期”屬性弱點和管控難點，需要堅持前瞻主動管控，持續豐富與數字化經營策略相匹配的智能化風控手段，從產品、機構、區域等多維度出發，不斷完善風險分析模型，提高智能風控工具的敏銳性和精確度。要堅守正確經營觀，運用“線上+線下”“人工+智能”的手段，將金融“活水”精準滴灌至真實經營客戶，通過逆周期調節，提升跨周期能力，確保資產質量長期平穩運行。
文/朱明輝
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